香港，作为全球最自由的金融中心之一，长期以来担任着内地与国际间的重要“超级联系人”角色。香港的保险公司能够进行全球市场投资，其市场化程度高，资金配置能够实现全球范围内的统筹与集散，这为储蓄保单的稳健分红提供了坚实支撑。
随着去年香港全面通关，签注恢复办理，结束了为期三年的封关状态。在此期间，香港的储蓄分红险不断推陈出新。那么，这些产品究竟有哪些创新之处？它们又具备哪些新的优势？
一、多种货币相互转化
在全球通胀和经济衰退的双重压力下，不同国家的货币贬值速度不一，地缘政治的动荡增加了货币汇率的不确定性。无论是人民币还是美元，单一货币的投资风险日益凸显。
以往，赴港购买分红险的客户大多只能选择美元或港币保单，且两种货币之间无法互换。然而，自2022年起，香港的保险公司推出了能够转换保单货币的长期储蓄计划，允许客户根据市场动态和个人需求灵活更换货币，以抵御潜在的货币风险。
这些保险产品支持包括人民币、美元、英镑等在内的九种主要货币的自由转换，通常从第三个保单周年日起，客户每年都有一次更换保单货币的机会。
通过投资香港保险，投资者能够实现资产的多币种配置，有效分散单一货币的风险，抵御通胀和资产价值缩水的威胁，从而确保收益的稳定性。国际金融市场经验丰富的客户，可以借助每年一次的货币转换机会，把握市场时机，追求更高收益。
对于为孩子投保的父母来说，多币种的香港分红险提供了灵活的资金储备方式。无论孩子未来在哪个国家生活或工作，都可以根据实际需要选择合适的货币，确保在不同国度的生活、学习和工作中都能得到财务支持。
二、红利收益可锁定
香港的保险公司依据自身的投资经验管理分红投资资金，这些资金虽不可避免地受到资本市场波动的影响，但现今的香港分红保单已引入了红利锁定机制。
特定的多元货币储蓄产品允许客户从保单的如第15个周年日起（具体应视香港各保司保单而定），每年锁定一次分红收益，包括复归红利和终期红利，将原本可能波动的分红转化为确定的收益。这样，客户在市场表现良好时，可以选择性地锁定部分分红，有助于确保收益安全入袋，增强了客户对保单收益的控制感。
此外，部分产品还提供了红利解锁的灵活性，客户可以随时提取现金或选择将资金留在保险公司账户中赚取利息。这一功能为客户在不同经济周期中提供了更多操作空间，有助于提升收益并确保保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流管理。
三、被保人可转换或赠送
众所周知，储蓄型保险的收益在长期持有下更为可观。传统上，一旦保单的被保人不幸身故，保单便会终止，与之相关的潜在收益也随之消失。
然而，现在有一种新的选择：在被保人身故时，可以将受益人变更为家人，从而让保单的收益得以延续，为家庭带来持续的长远利益。得益于“无限次更改被保人”的创新功能，保单的传承成为可能。例如，父亲的保单可以在子女成年后转让给子女，随着投保人年龄增长，再传给下一代，如此世代相传，一份保单便成为家族财富的延续。
此外，保单持有满一年后，不仅可以转让给直系亲属，还可以赠予非直系亲属，为保单的灵活传承和资产分配提供了更多可能性。
四、保单可拆分
香港的保单如今具备了拆分功能，可以根据投保人的意愿拆分为多份，以此满足家庭成员的不同需求，无需强制退保或部分退保，从而避免了退保可能造成的经济损失。
此外，结合保单的货币转换功能，拆分后的保单可以指定为不同货币，这样无论家人身处世界的哪个角落，都能轻松应对。保单的拆分功能不仅提升了保单的灵活性，还增强了其传承能力，确保了终身保障的同时，也便利了资产的传承规划。
利用这一功能，结合适当的保单设计或专为税务规划而设的金融工具，还能有效减轻税务负担。一张保单，实现了全家共享的财富传承。
五、保险金信托
在香港，多数保单现已纳入保险金信托服务，这一服务大部分无需门槛，不收取额外费用。保单持有人可在生前向保险公司提出申请，以便在身故后按照其意愿安排保险金的发放（整个过程不产生任何费用）。
一旦被保险人离世，保险理赔金将不会一次性支付给受益人，而是根据保单持有人的生前指示，以分期或分额的方式逐步发放。这种方式有效地预防了受益人可能出现的挥霍行为，确保了保险金的合理使用和长期受益。
六、保费融资
香港的储蓄保险拥有一项独特的优势，这是内地保险市场所不具备的——大额寿险保单的保费融资机制。
保费融资涉及投保人、保险公司和银行三方的合作，其流程与购房贷款相似：投保人首先向保险公司支付一定比例的首付款，随后向银行贷款以支付剩余的保费，购买大额寿险保单。一旦投保成功，保单即作为贷款的抵押物，由银行持有直至贷款偿还完毕。
保费融资主要分为两种类型：
1. 杠杆型终身寿险：
以1000万保额的终身寿险为例，若一次性缴纳200万保费，无论被保人何时身故，均可获得1000万的赔偿。当200万保费支付后，保单拥有150万的现金价值，银行可据此贷款现金价值的90%，即135万给客户。因此，客户实际自付的金额仅为65万，加上每年支付给银行的利息。由于银行贷款利率通常低于保单现金价值的增长速度，即使多年后，被保人仍健在，虽然支付了利息，但保单的现金价值增长，退保时得到的金额仍超过付出的总额。如果被保人较早身故，则意味着以较低的保费获得了高额的赔偿，这类保单因此成为高净值人群资产传承的重要工具。
2. 储蓄险：
通常为五年期缴费，客户自行支付第一年的保费，而后续四年的保费通过银行贷款支付。同样，由于贷款利率低于保单的收益率，这种操作创造了套利空间，从而提高了收益率。
保费融资的精髓在于贷款利率低于保单的收益率，从而创造了套利机会。近年来，这一机制已成为香港保险市场上最受欢迎的投资方式之一。然而，在内地市场，由于银行贷款利率远高于保单收益，这种操作并不具备可行性。
这两个仅作为示例演示，不构成任何投资或购买建议。
七、重疾保额终身分红
随着医疗技术的进步和通货膨胀的持续影响，内地现有的重疾险在满足客户未来因病住院的治疗费用需求方面显得力不从心。香港保险在此方面展现出独特优势：比如重疾险在首十年内提供高达35%-100%的额外保额赠送，并且保额在整个保险期间都能享受分红。（具体以各保司公布的优惠政策为准，此处仅作参考）
这一特点意味着，一旦确诊重疾，一般情况下客户即可获得理赔，且无任何附加条款的限制。这样的设计不仅增强了保险的保障功能，还为客户提供了长期的财务支持，确保在面对重疾时能够得到充分的经济援助。
八、较高的分红实现率
香港的储蓄分红保险产品虽不提供本金保障和固定利息承诺，但其合同由“保证金额”和“非保证金额（分红）”两部分组成。经过数年的积累，许多保单的综合价值已超过原始本金。
尽管分红本身存在一定的不确定性，但根据香港保险监管机构的规定，保险公司必须在官网上公布“分红实现率”。目前，大多数香港保险公司的分红实现率保持在95%-110%（具体可详见各保险公司网站每年公布的分红实现率，在此仅作参考）之间，这表明非保证的分红部分在很大程度上是能够实现的。
香港保监局要求，所有提供分红保险产品的保险公司必须每年公布分红实现率，即实际分红与预期分红的比率。客户可以通过保险公司的官方网站查询每年的分红履行情况。
在这种严格监管下，香港分红保险的“预期分红”呈现出理性化和高度透明度，迫使保险公司必须认真对待非保证红利的承诺兑现。
值得注意的是，香港的保险公司大多是拥有百年历史的信誉良好的企业，它们不会为了短期利益而牺牲长远发展。对于这些公司而言，信誉和品牌往往比短期的业务额更为重要。任何夸大或不切实际的数字都可能给它们带来无法挽回的损失。
保险公司的每一款产品都是经过精密的计算和预测，考虑了未来数十年的经济环境和投资收益情况，才得出计划书中展示的分红数字。这些数字绝非随意设定，而是基于严谨的精算和风险评估。
九、严审核、宽理赔、全球化服务
香港作为全球最发达和最开放的保险市场之一，凭借其独特的地理位置和商业环境，成为了连接国内外资金和贸易的重要枢纽，扮演着国内外交流的“超级联络人”角色。
香港保险市场的保险渗透率和保险密度在全球和亚洲均名列前茅，全球二十大保险公司中有十三家在香港获得授权经营保险业务，这充分体现了香港保险市场的国际化和竞争力。
香港保险业实行的是“严格核保、宽松理赔”的政策。在投保前，客户需要签署一系列告知书，以确保信息的准确性和完整性。然而，一旦保险合同成立，理赔过程则相对简便快捷。在符合赔付条件的情形下，通常客户只需提交必要的理赔资料，即可及时获得赔付，这使得香港保险的理赔服务非常高效和便利。