疑问1：目前美元的汇率是否处于较高水平？港险美元保单易受未来美元下跌而影响回报吗？
答：中国的外汇储备在2023年达到了3.24万亿美元，但未来美元的涨跌受多种因素影响，准确预测其走势是困难的。从长远角度来看，人民币在过去的时间里经历了高达400%的通货膨胀，相比之下，美元在过去20年的通货膨胀率仅为110%。从这个角度出发，无论是出于保值还是增值的目的，或是从投资策略来考虑，投资香港保险产品中的美元保单，可以有效实现资产多样化，并作为对冲人民币潜在贬值风险的一种手段。
疑问2：内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护。内地人购买香港保单发生争议投诉无门吗？
答：根据香港《基本法》第41章的保险公司条例，香港的保险产品可以合法地向全球客户销售，包括中国内地的居民。但有一个条件，即购买者需要亲自前往香港进行咨询和购买，以遵循香港保险的“属地原则”。一旦保单签署，便受到香港保监局的监管。
香港保监局是中华人民共和国香港特别行政区政府独立运营的法定机构，其主要职责是依据《保险业条例》监管和规范保险行业，确保市场稳定，并保护保单持有人的权益，无论是现有还是潜在的。
香港保监局对每份保单进行监管，而非课税。如遇保单争议，投保人可以通过保监局直接提出申诉。根据香港保监局公布的数据，2023年，内地访客在香港购买的新保险单的总保费高达590亿港元。
图源：香港保险业监管局
疑问3：香港保单对中国内地是否不具备避债避税作用？
答：香港保单被视为隐蔽资产，具有极高的保密性。在面临婚姻财产分割或公司破产的情况下，保单内的资产依据“保险权益优于债权”的法律原则，将得到妥善保护。香港作为一个避税港，自2006年起已取消遗产税的征收。甚至美国公民在香港获得的寿险理赔也能享受免税待遇。
疑问4：中国内地的保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭吗？
答：全球范围内，人寿保险公司通常不会允许倒闭，以确保投保人的利益不受损害。根据香港保监局的规定，经营不善的保险公司必须通过再保险公司或其他大型保险公司进行收购，以继续运营，从而保障客户权益。在保险行业中，其他公司会接管赔偿风险和保单，这种情况下，“保单无风险”被广泛认可。对于人寿保险，香港政府通过香港保监局对保险行业实施了严格的监管。每当保险公司销售新保单时，保监局要求公司将相当于保单价值80%的资产保留在香港，以维护保险公司的偿付能力。如果某家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，则不得销售新的保险单。
香港的保险业是香港金融体系的关键组成部分，并且拥有超过一个半世纪的发展历史。在这漫长的岁月中，未曾有人寿保险公司倒闭，这充分体现了香港保险市场的稳健与成熟。目前，在香港运营的保险公司超过160家，其中包括12家位列全球前20的保险公司，这些公司的毛保费收入累计超过5800亿港元。这一数据进一步凸显了香港在全球保险领域中的强大竞争力和影响力。
疑问5：相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，全是画大饼无法实现？
答：香港保监局自2017年1月1日起正式执行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。根据这一新规定，保险公司必须在其官方网站上公开分红保单的红利实现率以及历史派息记录，并且还须提供分红的计算方法说明。
香港保监局对GN16规定进行了升级改进，增加了新的要求以强化分红实现率的披露和透明度。根据升级后的GN16规定，自2010年起，保险公司发行的所有新保单，其所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年6月30日之前，通过保险公司的官方网站公开其分红的实现率或以往的派息率。这一举措旨在确保信息的公开和透明，特别是考虑到许多保险公司提供的各类产品派息常常超出预期。
疑问6：港险的交费与续费需要自己到香港来办理，续费难度太大？
答：根据规定，每人每年外汇转账的限额为5万美元。内地客户可以将资金从其内地银行账户转账至香港的银行账户，以支付香港保险的首期保费和续期保费。客户只需在香港开设了银行账户，便可以通过内地银行的香港银行APP进行转账操作。首次缴费完成后，系统会自动记录，后续缴费只需简单操作两分钟便可完成。若客户未开设香港银行账户，他们也可以通过登录香港主要保险公司的APP或官网客户专区，使用内地的VISA或MASTER信用卡进行缴费，这样会产生正常的跨境转账手续费，操作过程同样便捷。
疑问7：内地人长期生活在内地，去香港办理理赔不方便？
答：香港的多家保险公司都提供了自己的APP，使得无论是在内地还是香港的客户，都可以通过这些APP以及快递资料表格来处理理赔事宜。一旦理赔获批，理赔金将直接存入客户在香港的银行账户中。内地客户随后可以通过香港银行的APP将资金从香港账户转回内地银行账户。由于香港的保险事务通常由专业的保险经纪公司和保险代理人协助处理，因此客户在理赔过程中并不需要亲自前往香港。
疑问8：为什么寄来的香港正式保单没有公章？缴费也只有打印的收据而不开具盖有公章的正规发票？
答：香港遵循西方国家的通用做法，不需要在保单合同上盖章来证明其有效性。客户可以通过拨打香港保险公司的官方客服电话，提供个人资料和保单号码来核验保单，或者直接登录香港保险公司的APP，绑定保单信息来验证保单的真伪。香港没有增值税，只有应税商品，因此香港没有类似内地的“发票”系统，发票的样式也不统一。香港的发票不是由税务局统一印制和管理，没有统一的管理机构。因此，香港的公司不会申请发票。客户在支付费用后，会收到收据作为支付凭证。
疑问9：香港是我们中国的，为什么香港不用人民币？
答：香港虽然是中国的一部分，但实行的是资本主义制度，与内地的社会主义制度有所不同。香港特别行政区拥有高度的自治权，包括货币发行权。根据“一国两制”原则，香港保持了原有的资本主义制度和生活方式，其中包括使用港币作为法定货币。
港币（Hong Kong Dollar，简称HKD）是香港特别行政区的官方货币，由香港金融管理局负责监管。港币的发行权并不属于任何私人银行，而是属于香港政府。香港金融管理局根据香港的货币政策和经济状况来决定港币的发行量和汇率政策。
香港使用港币而不是人民币的原因主要有以下几点：
1. 保持独特性：香港特别行政区保持了其独特的经济、法律和社会制度，包括使用港币作为货币。
2. 历史沿革：香港在回归中国之前，就已经使用港币作为货币。回归后，为了保持香港的稳定和繁荣，决定保留港币作为法定货币。
3. 经济利益：香港作为国际金融中心，使用港币有助于保持其国际金融中心的地位，吸引外资和国际贸易。
4. 联系汇率制度：香港实行联系汇率制度，港币与美元挂钩，汇率稳定。这种制度有助于香港的金融稳定和国际投资。
5. 法律制度：香港的法律体系与内地不同，使用港币作为货币是法律规定的。
总的来说，香港使用港币作为货币是经过深思熟虑的决定，旨在维护香港的稳定、繁荣和国际地位。
疑问10：每次入境香港每人可以携带多少现金？
答：在中国，个人携带现金的限额是分开计算的。每位旅客可以携带最多2万元人民币和等值5000美元的外币现金出境，超出这个限额则需要办理相关手续。
对于频繁出入境的旅客，携带外币的限额会有所调整。如果旅客在当天第二次及以上出境，携带的外币限额将降至500美元；而在15天内第二次出境，限额将降至1000美元。在香港，银行对存入现钞的管理非常严格，每台港币ATM机一天内最多接受200张现钞存款，柜台存款每次也最多200张。人民币现金存款的单次限额为2万元，而港币存款的单次限额则为10万元。这些规定旨在维护金融秩序，防止洗钱等非法活动。
疑问11：为什么每人每年只能从境内个人帐户转账5万美金到境外？
答：通常提到的5万美元外汇配额，实际上是针对中国境内居民的一项便利化外汇购买政策，允许他们在一年内购买等值于5万美元的外汇。在额度内，居民可以凭借有效的身份证件在银行办理购汇或结汇手续，或者通过银行的在线服务进行操作。重要的是要理解，这5万美元的配额并不是年度购汇的上限。如果额度用尽，居民需要提供合法的证明材料来支持超过5万美元的购汇需求。对于那些超过便利化配额的购汇需求，如果能够提供支持其真实、合规外汇用途的相关材料，居民可以到银行进行购汇。这些材料可能包括：1. 留学：学生的护照、签证、境外学校的录取通知书、学费和生活费用证明。2. 医疗：就医人员的护照、签证、境内医院的证明、境外医院的费用证明。3. 培训：受训人员的护照、签证、境外培训的费用证明。需要注意的是，对于不适用便利化配额的购汇，只能通过银行柜台进行。此外，无论是否使用便利化配额，以下用途的购汇都是被严格禁止的：不能用于购买境外房产、证券投资、人寿保险、投资性返还分红保险等未开放的资本项目；也不能用于洗钱、赌博、逃税、地下钱庄等非法活动。
疑问12：为什么会有外汇管制？
答：外汇管制是国家政府为平衡国际收支、维持本国货币汇率稳定而采取的一系列限制性措施。这些措施旨在控制外汇的流入和流出，以维护国家的经济利益，防止资金流动对国家不利。外汇管制起源于第一次世界大战期间，当时国际货币体系面临崩溃，多个参战国如美国、法国、德国和意大利等都出现了巨额的国际收支逆差，本币汇率波动剧烈，资本大量外流。为了集中外汇资源用于战争，减缓汇率波动，阻止资本外流，这些国家废除了自由买卖外汇、禁止黄金输出和实施外汇管制等制度。
总体而言，外汇管制作为宏观经济管理的重要工具，在稳定国内经济、保障金融安全以及防止资本外流方面发挥了不可或缺的作用。
疑问13：在境外ATM机上使用内地银行卡提现，或者在境外消费占用每年5万美金结汇购汇额度吗？
答：不占用。
疑问14：如果在香港要投保总保费100万美金，但是钱在内地银行帐户怎样才能合理合法的投保？
答：最简单、最便捷、最安全且手续费最低的方法是直接利用个人每年的5万美金购汇便利化额度。许多有远见的人，无论是否计划购买保险，都会在香港旅游期间开设一个香港银行账户，并在之后的每年利用这个便利化额度。对于一个由三人或四人组成的家庭来说，一年内就可以累计达到15万美金或20万美金的存款。对于一份总保费为100万美金的保险单，通常会选择分五年支付，那么每年的保费大约为20万美金。只要提前规划好，利用家人每年的5万美金便利化购汇额度，就可以轻松解决100万美金保险单的缴费问题。
疑问15：为什么香港更流行有多元货币功能的美元保单？
答：香港保险业务主要面向国际市场，涉及跨境交易和国际合作。在全球支付总额中，美元占据了46.64%的比例，这使得以美元作为保险货币能够更方便地进行国际间的交易，有效降低了货币兑换的成本和风险。
多元化资产配置有助于分散风险。在全球经济一体化的背景下，不同市场的表现各不相同，因此，多元化货币资产配置更加合理。例如，近年来国内市场表现疲软，仅持有人民币资产可能会面临通货膨胀带来的资产价值缩水的风险。因此，做好未来的多元货币储备规划是非常重要的。鉴于中国存在外汇限制，每位公民每年有5万美金的外汇储备额度，这为未来在海外购置房产、子女接受海外教育、海外医疗服务、家庭出国旅行、采购进口商品等需求提供了资金保障。如果没有事先规划外币资产的配置，当人民币贬值时，在境外消费时需要兑换外币，这可能会因为汇率波动而降低购买力。
美元目前处于加息周期，而中国正处于利率下行周期。在这种情况下，美元资产相对更加保值。美联储提高利率往往会导致人民币贬值。在历史上，美元升值和加息周期中，新兴经济体的货币价值普遍下跌。美元资产与人民币资产之间的收益差异正在扩大。例如，当前一年期的美元存款利率大约在4%-4.3%之间，而人民币一年期存款利率大约在1.6%-2%之间，两者之间的差距大约为2%。中国目前正处于货币宽松周期，利率持续下降，未来可能会进一步下降，这将对投资收益构成挑战。以固收类信托为例，三年前的收益率大约在8%左右，而现在大部分信托产品的收益率已经下降到不足7%，并且有继续下降的趋势。（根据市场公开信息得出，仅供参考）
资本流动。当美联储提高利率时，这可能会在某一时期内导致资本流出，对国内经济产生一定的负面影响。在经济环境不佳的市场中，寻找高回报的国内投资机会仍然非常困难。目前，美元的地位是其他货币难以替代的。毫不夸张地说，自第二次世界大战以来，美元已成为全球通用的货币，尽管欧元等其他货币对其构成了一定的竞争，但至今还没有一种货币能够真正挑战美元的地位。短期内，也不太可能出现一种货币能够完全取代美元。
美元的这种“霸权”地位也使得美元资产具有较好的稳定性。例如，尽管经历了通货膨胀，美元的价值依然保持相对稳定。对于投资者来说，稳定的预期是一种重要的投资需求，他们不必担心财富一夜之间大幅贬值。美元资产配置的核心意义不在于外汇投机，而在于资产的优化配置。
投资者配置美元资产，并非仅仅因为预期美元未来将始终升值，而是为了通过跨区域资产配置来获得优质资产，从而规避单一市场的系统性风险、对冲汇率风险，并实现较为稳健的投资收益。因此，美元加息并不意味着美元必然升值，也不应盲目地认为美元未来总是具有较大的升值空间，从而进行大规模的外汇投机。
疑问16：港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？
解读：根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，在香港岛、九龙和新界获得授权的保险公司可以向中华人民共和国内地介绍和销售人寿保险，无论是针对本地人士、外国人士还是中国内地人士。然而，在中国大陆签发的香港保单是无效的，法律不予承认。因此，购买香港保险必须在位于香港的保险公司出具保单。所以，当提到不适用于中国大陆时，指的是在中国大陆签署的香港保单是无效的，无法获得法律承认。因此，购买香港保险必须通过香港介绍和销售渠道进行，以确保其合法性。这就是为什么购买香港保险通常需要前往香港的原因。
疑问17：香港分红型寿险的保险卖点是什么？
解读：香港保险的红利型寿险预期收益通常高于复利，其分红实现率公开透明且稳定，且不需缴纳遗产税。保单持有人可以无限次更换受保人，美元保单具有多元货币特性，可以拆分保单，并且受到严格的行业监管。保险的购买过程和理赔流程都非常规范，资金可以依法自由进出香港，享有全球联保的保障，且保险产品种类齐全。香港的隐私保护规定为投保人提供了个人隐私的保障。香港保险的理赔争议较少，保险经纪公司和保险代理人的职业操守和诚信度高，不会误导客户。
疑问18：为什么港险保单前几年退保没有现金价值，而内地前几年有现金价值？
解读：“退保率”是保险公司制定保单价格时考虑的一个重要因素。如果退保率上升，保险公司可能面临较大的财务损失，因此，为了弥补这些损失，保险公司可能会在其他方面采取措施，例如提高保单的价格。这样做的结果是，未退保的忠实客户需要为其他客户的退保行为承担更高的费用，这实际上对他们是极不公平的。
保单的定价与退保率紧密相关。高退保率可能导致保险公司通过提高保费来补偿损失，这可能对未退保的客户不公平。因此，中国保监会对寿险保单设置了“最低现金价值”，以保护内地保险市场相对不够成熟的消费者。在香港，保险公司通常在保单的前两年设置退保价值为零，这反映了香港保险市场的成熟度。由于香港的销售误导现象较少，实际退保率也较低，因此，正常续保的投保人无需为其他投保人的提前退保行为“买单”，这使得香港保险产品在价格上更具竞争力，更加公平。
尽管这种方式可能看起来不够“人性化”，但它实际上是对消费者有利的一种做法，增加了我们对香港保险的信心。
疑问19：为什么内地保险分红是保证的？而港险分红普遍保证占比低，非保证分红占比高？
解读：“非保证”（Non-Guaranteed）并不是一个简单的“有”或“无”的问题，而是一个关于“多少”的问题。非保证红利是保险公司提供给客户的一种收益形式，尽管名字中带有“非保证”字样，但其提供的收益稳定性实际上比计划书中展示的预期收益更为可靠。然而，非保证红利收益的多少很大程度上取决于保险公司的规模和投资能力。例如，全球排名前几的保险公司中，有12家属于全球前20大保险公司，这些公司如友邦、保诚、宏利、安盛、永明等都有超过百年的历史，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这进一步证明了这些公司在全球范围内的竞争实力。
保险公司计划书中展示的分红数字是由精算师经过严格计算，结合未来数十年的经济环境和投资情况预测得出的。这些预期收益已经相当保守。每个分红数据都反映了保险公司的实力和能力，并非随意决定。从保险公司的角度来看，非保证收益是其核心竞争力的体现，与公司的信誉紧密相关，展示了公司对客户的诚意和承诺。
如果客户购买的是100%保证收益的产品，那么保险公司投资收益超过预期时，客户无需承担任何责任。然而，在经济环境不佳的情况下，保险公司面临兑付压力时，保证收益的产品可能会使它们难以稳健运营。过去，信托和银行理财产品允许刚性兑付，但随着公司接连暴雷，2018年资管新规推行“彻底打破刚兑”，内地保险的保证收益也一降再降，国家为内地保险刚性兑付买单的时代正在改变。
因此，“保证收益”和“非保证收益”的弹性模式为保险公司和客户提供了更多的时间和空间，使保险公司能够长期稳健地经营，从而更好地保障客户的长期利益。香港保监局在2017年1月1日正式实施了「GN16」：《承保长期保险业务指引》，要求保险公司在其主页上公布分红保单的红利实现率以及过往的派息记录，并说明分红的计算方法。这一规定旨在增加保险公司对分红保单的透明度，并为客户提供更好的参考信息。
香港保监局GN16的规定再度升级，新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，要求保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有效的保单产品系列，都要在每年6月30日之前在保险公司官网披露分红实现率或过往派息率，确保公开透明。许多保险公司的多款产品都超预期派息。
疑问20：一般买港险保单的人士有什么特点？
答：目前的保险客户群体通常具有较高的保险意识，他们的经济条件较好，文化水平较高，并且愿意投入大量的时间、精力和金钱来为自己的未来和家人的保障做出充分的准备。这些客户主要包括：
1. 高学历、高收入的白领及海归人士，他们通常有出国留学和移民的计划，退休后也有环球旅行的计划。这类客户更倾向于选择具有多元货币功能的美元保单，以便于未来在不同国家和地区的生活和投资需求。
2. 在全球范围内经营贸易物流等行业的企业家以及金领阶层，他们长期拥有美元收入，因此在港进行理财和购买保险成为一种自然而然的选择。
3. 内地的懂法税的大企业主，他们可能需要避债避税，或者对冲货币贬值的风险，因此对香港保险产品特别感兴趣。
4. 其他具有全球资产配置意识的人士，他们希望通过购买香港保险来优化自己的资产配置，实现财富的保值增值。
总的来说，这些客户群体对香港保险产品的多元货币功能、全球联保、避税特性等有较高的需求，因此他们更倾向于选择香港保险作为财富管理的一部分。